年關漸近 預先規劃資金過好年

記者呂清郎／專題報導



五都選戰的政治激情過後，一般民眾還是要照常過日子，隨著年關愈來愈近，面對年終消費支出增加，也是資金週轉需求高峰期，銀行建議，先評估自身的需求與財務狀況，善加運用信用卡、信貸、房貸等短中長期不同的替代支付及週轉工具，讓過年更順事。

刷卡支付 延後付款

聯邦銀行表示，習慣以信用卡替代現金支付的民眾，大多知道如果消費時間離信用卡每月的結帳日期愈遠，一般來說，最長可延後達一個月以上再付清消費款即可，提供個人財務彈性調度的工具；但面對年關前的消費支出大增，尤其各發卡銀行紛紛配合推出各式刷卡優惠，延後一個月可能還沒辦法付清，因此，例如該行今年即推出長達3個月未繳清餘額零利率專案，提供持卡人能有更長期的財務調度選擇。

聯邦銀行說明，這次的歡喜過年靈利刷卡專案，規定該行持卡人在年底前透過客服人員或網路完成登錄，從明年1月1日至3月31日內的新增消費款，未繳清餘額部分，在活動期間內可獲零循環利率優惠。但提醒持卡人注意，專案需由正卡持卡人進行登錄，附卡持卡人也適用專案優惠利率；登錄後如果想取消，也應在12月31日前以電話方式辦理，明年1月1日活動正式開始後即無法取消登錄；且申請專案需支付作業手續費200元，合併明年1月份帳單收取。

另外，不適用優惠的款項包括，活動前未清償餘額、預借現金、基金交易、爭議款、手續費、循環利息、掛失費、逾期滯納金等非消費性帳款、想分就分或帳單輕鬆付專案每期應繳最低金額；不適用卡別有萬用金融卡、分期便利卡、採購卡及商務卡等。

準時付清 沒有負擔

玉山銀行指出，年終折扣優惠琳琅滿目，消費者撿便宜大血拼，不管荷包空虛，還是有信用卡可以刷刷刷，但刷完後如果無法一次付清，雖可善用銀行提供的分期付款慢慢還，但提醒持卡人應確實評估自己的還款能力，以免淪為卡債一族。

目前信用卡提供的消費分期付款功能，期數可選擇3至12期不等，部分專案式分期最高還可達30期，但大多訂有最低金額門檻規定，例如較低單筆消費1000元即可申請分3期，單筆3000元以上可選擇分3至12期，持卡人利用服務專線電話向客服中心申請，最快可在次日分期即生效。

至於持卡人最關注的信用卡分期付款手續費，安泰銀行說明，目前大多採固定式費率，例如3期2％、6期4％、9期6％、12期8％不等，部分銀行還提供單筆較高消費金額，例如1萬或1.5萬元以上，可適用3或6期的短期零手續費。

但提醒消費者不要誤解手續費的費率看起來並不高，3期才2％、較長的12期也只8％，其實將手續費率換算成年化百分率，不論3期、6期或12期均達19％以上，為持卡人應有的認知。

貸款週轉 爭取低利

對於財務狀況已無法利用延後付款、分期還款來做短期支應的民眾，即具有資金週轉申貸需求時，台新銀行建議，優先運用較低利率的房貸，沒有房貸可用，即善用自身有利條件爭取較低利率的信用貸款，目前優惠期利率較低2％以下。

台新銀行資深副總經理夏敏蘭認為，面對年終資金週轉，應從個人的資產和需求做評估，選擇最適合的貸款工具，例如持有不動產、房貸尚有額度可用（目前大多以七成為上限）、資金需求較高（例如百萬元以上）等，就可優先考慮動用利率相對較低、2％以下的房貸增貸。

但房貸作業有固定的鑑價、抵押設定等時程，平均約需兩星期左右才可撥款，因此，有必要及早提出申貸。

如果沒有不動產可用、週轉金額較小、時間較緊迫時，可評估選擇免擔保的信用貸款；夏敏蘭強調，目前信用貸款的審核撥款時間快慢及申辦手續，各銀行也有差異，部分要求提供繁雜的個人資料，甚至需徵提保人，還規定親自到銀行辦理等；尤其在爭取較低利率負擔時，更要善用自己的有利條件，例如軍公教、專業人士、任職績優大企業等，及因應年終需求的週轉專案優惠利率，目前優惠期利率較低2％以下，另外，手續費負擔方面，例如貸款40萬元、手續費7000元，如果貸款3年期，將約等於年利率多出1.13％。

文章來源: 自由